Всемогущий Google Wallet (и другие цифровые кошельки)

За последние десять лет мобильный телефон вобрал в себя функции такого количества устройств, что непросто даже перечислить их, ничего не упустив. Радиоприёмник, калькулятор, фотоаппарат, видеокамера, аудиоплеер, навигатор, карманный компьютер — кажется, всё? Но вот уже больше года несколько крупнейших корпоративных имён пытаются наделить телефон ещё одной фишкой: научить его заменять пластиковые карты.

Весной 2011 года Google впервые поведала публике о своём проекте Wallet (см. «Как платить телефоном и чем это чревато»). Если коротко, Google Wallet (GW) — приложение для Android-смартфонов, призванное служить цифровым хранилищем для «пластика». По замыслу теоретиков из Google, пользователь мог бы «импортировать» все свои кредитные, дебетовые и даже скидочные карты в память смартфона, после чего просто выбирать нужную на дисплее и расплачиваться прикосновением смарта к платёжному терминалу (ну или просто помахав картой в непосредственной близости от него).

Представляете, насколько удобней станет мир? Сегодня среднестатистический американец таскает с собой шесть платёжных карточек, а каждый восьмой — десять и более. Что если мы будем избавлены от необходимости рыться в кошельке в поисках нужной карты, возить ею туда-сюда по кард-ридеру, пытаясь добиться считывания магнитной дорожки, чертыхаться, если окажется, что нужная карта забыта дома? А ритейлеры ещё и станут начислять за пользование цифровым кошельком бонусы?

Google не единственная и едва ли первая взялась за решение этой задачи (подробнее ниже), но шансов на успех у неё было больше, чем у многих соперников, потому что и возможностей достучаться до потребителя у поискового гиганта, понятное дело, больше. Однако стремительного взлёта — вроде тех, которые мы наблюдали с GMail, Android и Chrome — не получилось. Тестирование Wallet в Соединённых Штатах началось прошлой осенью, но и сегодня проект примерно там же, где начинал. Почему?

Причина номер один: отсутствие необходимого оборудования. Google Wallet общается с платёжным терминалом через протокол NFC — своего рода аналог Bluetooth и Wi-Fi, но работающий только на расстоянии в пару десятков сантиметров. Следовательно, NFC-чип должен быть установлен в смартфоне, и терминал тоже должен уметь «ловить» NFC. Однако до сих пор меньше десяти моделей Android-смартфонов (да ещё планшетка Nexus 7) оснащены таким чипом. С терминалами чуть лучше, расплатиться кошельком Google в США сегодня можно примерно в 300 тысячах точек. В сумме, однако, этого недостаточно для революции.

Причина номер два: конкуренция. Строго говоря у Google пока только два конкурента, причём оба ещё далеки от половозрелости. Первый — система ISIS, основанная крупнейшими американскими телекомами (AT&T, Verizon, T-Mobile). Она тоже использует NFC, но ограниченные тесты (по слухам) должны начаться только в сентябре. Другой соперник — цифровой мобильный кошелёк от PayPal, которая отказалась от NFC в пользу более понятного обывателю метода (покупатель просто вводит номер счёта). PayPal уже тестирует свой кошелёк, но пока только в супермаркетах сети Home Depot (около двух тысяч точек).

Так чем же помешали конкуренты? Проблема в том, что помимо собственно приложения для смартфонов, Google необходимо заручиться поддержкой тысяч компаний, которые так или иначе присутствуют в платёжной цепочке «обыватель — карта — продавец». Так банки, выпускающие «пластик», должны разрешить Google копировать информацию с карты в память телефона. Ритейлеры — установить NFC-терминалы нужного образца (Google Wallet работает с терминалами PayPass от MasterCard). Сотовые операторы должны дать добро на установку Google Wallet в «залоченные» телефоны, продаваемые по контракту. Наконец карточные системы (Visa, American Express, Discover) должны одобрить подмену кредитки смартфоном, чего тоже не так просто добиться. А ведь многие из перечисленных здесь игроков преследуют свои интересы и Google Wallet для них — помеха.

В результате пользователям Google Wallet до недавнего времени была доступна всего одна виртуальная дебетовая карта MasterCard (деньги на неё можно положить через Google) и карты, эмитированные Citigroup. Посчитав, что на умасливание всех заинтересованных участников уйдут годы, Google решила модифицировать свой кошелёк.

И 1 августа выпустила новую версию, позволяющую упихать в память смартфона почти любую из существующих пластиковых карточек, будь то MasterCard, Visa, American Express или Discover, выпущенную любым банком. Всё просто: пользователь записывает в Wallet номер карты — и может расплачиваться ею со смартфона. Согласия банков, карточных систем, сотовых операторов более не требуется. Единственное, что необходимо, так это наличие PayPass-терминала там, где вы собираетесь телефоном заплатить.

Чтобы понять, как Google провернула этот фокус, стоит рассмотреть как работал раньше и как работает теперь её цифровой кошелёк. До августа 2012 Google Wallet хранил информацию о карте в памяти смартфона (точнее, в специально выделенной, защищённой от несанкционированных проникновений зоне, предназначенной как раз для таких случаев). Теперь же все номера карт хранятся в гугловском «облаке», на серверах компании. И когда вы расплачиваетесь телефоном, на самом деле за вас расплачивается со своего счёта Google (а после этого списывает с одной из ваших карт нужную сумму).

С точки зрения пользователя ничего не изменилось, ведь ему эти тонкости попросту не видны. Зато для Google изменилось многое: она не только упростила отношения с партнёрами, но и сделала весь процесс более безопасным — теперь, если смартфон украли, перекрыть доступ к «хранившимся на нём» кредиткам можно через Интернет.

Google по-прежнему открыта для контактов с банками, которые желают, чтобы в Wallet присутствовали официальные копии их карт (с логотипами, правильным графическим оформлением и т.п.). Однако участие банков и карточных систем более не является обязательным для функционирования гугловского кошелька: пользователь волен сам импортировать в свой смартфон все кредитки, которые сочтёт нужным. На текущий момент это уникальное свойство, присущее только Google Wallet. И конкурентам, планирующим на осень массированную атаку в сегменте мобильных платежей, теперь придётся догонять.

Впрочем, тем этот сегмент и интересен, что принять участие в его разделе могут даже мелкие игроки в лице небольших компаний и независимых разработчиков.

Да, гиганты нажимают. PayPal намерена до конца года вовлечь в свою систему десятки тысяч мелких бизнесов по США, а после выйти на международную арену. ISIS заручилась поддержкой авторитетных партнёров вроде American Express (которую так и не удалось пока официально «подписать» на Google Wallet) и JPMorgan Chase. Apple, по слухам, имплантировала NFC в iPhone 5, и готовит собственное приложение-кошелёк для iOS. Наконец, вышла на трек тёмная лошадка BitCoin — никому не принадлежащая, но уже пригодная для оплаты товаров и услуг с мобильных устройств (см. BitCoin Wallet для Android).

Однако удобство пользования, надёжность, правовые аспекты, функциональность пока ещё далеки от желаемого, так что параллельно с титанами бизнеса штурм ведут бесчисленное множество стартапов: Square, M-Pesa, Venmo, Digimo, Protean и многие другие. Найдётся место и для вас.

Google,Wallet,Bitcoin,мобильный_софт,деньги,NFC,наличность,пластик